Kovács Viktor Az Angol Központi Bank második alkalommal csökkentette kamatlábait az idén, ami örömhír az első lakásvásárlók számára, akik évek óta küzdenek a növekvő jelzálogkölcsön-költségekkel és az ingatlanárak emelkedésével. Ennek ellenére a helyzet továbbra is nehéz. Az ingatlanügynökök, például a Savills adatai szerint több mint a felük az úgynevezett „anya-bankra” támaszkodik, hogy be tudjanak lépni az ingatlanpiacra, tavaly átlagosan 55 572 fontot kaptak kölcsön és ajándék formájában. Beszélgettünk olyan emberekkel, akik különböző jövedelmi helyzetben vannak, és sikerült elérniük a lakásvásárlás küszöbét vagy már meg is vásárolták első otthonukat.
Cameron Smith és Georgia Pickford, mindketten 26 évesek, tavaly egy háromszobás lakást vásároltak Hertfordshire-ben 320 000 fontért. Ehhez életük első Lifetime ISA (LISA) számláját nyitották meg, amely lehetővé teszi a 18 és 39 év közötti fiatalok számára, hogy évente legfeljebb 4000 fontot takarítsanak meg, 25%-os állami támogatással, amennyiben az ingatlan értéke nem haladja meg a 450 000 fontot. Cameron 40 000 fontot keres, míg Georgia 37 000 fontot, és mindketten beállítottak egy állandó átutalást a LISA számláikra. Cameron elmondta: „Minden hónapban 200 font került levonásra a fizetésemből – semmi kifogás, semmi elterelés.” Cameron folyamatosan növelte a befizetéseit, és kevesebb mint három év alatt a pár 27 740 fontot takarított meg, beleértve az állami támogatást és a kamatokat is. Cameron 11 800 fontot, Georgia pedig 9 910 fontot takarított meg. Ahhoz, hogy elérjék a teljes letét összegét, még 4260 fontot tettek hozzá a saját megtakarításaikból. Cameron azonban, aki mostanában pénzügyi tanácsadással foglalkozik online, megjegyezte, hogy a rendszer nem tart lépést az ingatlanárak emelkedésével. „A 450 000 fontos határ 2017-ben került meghatározásra – azóta nem változott. Ha az ingatlanod akár egy fonttal is túllépi ezt, elveszíted a támogatást, és 25%-os büntetést kapsz.” A kampányolók által támasztott kérdések nyomán a Pénzügyminisztérium vizsgálja, hogy a Lifetime ISA rendszer még mindig megfelelő-e.
Brian Byrnes, a Moneybox digitális megtakarítási és befektetési platform személyi pénzügyi vezetője azt mondja, hogy a rendszer még mindig remek lehetőséget nyújt az első lakásvásárlóknak. „A Lifetime ISA nagyszerűen működik az ügyfelek többsége számára. Kevesebb mint 1%-ot érint a 450 000 fontos határ.” Abas Rai, 26 éves, egy „jövedelem-erősítő jelzálog” típusú közös jelzálogot használt, hogy megvásárolhassa első otthonát – egy 207 000 fontos, két szobás házat Suffolkban. Ez egy olyan termék, amely lehetővé teszi, hogy egy családtag jövedelmét hozzáadják a saját jövedelmünkhöz, még akkor is, ha nem lakik az ingatlanban, így növelve a felvehető kölcsön összegét. Abas ugyan 30 000 font letéttel és 33 000 font jövedelemmel rendelkezett, de még így is nehezen tudta megszerezni a szükséges kölcsönt. A hitelkérelmét úgy tudta javítani, hogy apja, aki 24 000 fontot keres, szintén részt vett a hitelben. „A bank összeadta a jövedelmünket, majd 4,5-tel megszorozta – így számolták ki a hitelképesegünket.” Azonban egy szülő bevonása kihívásokkal is jár. „Mivel a jelzáloghoz hozzáadott személy az ingatlanhoz is hozzáadódik, az egyik kockázat apám kora – 55 éves, és hamarosan nyugdíjba vonul, így nem tudok majd rá támaszkodni, ha nem tudok időben fizetni.” Abas tervezi, hogy átkonvertálja a jelzálogot és eltávolítja az apját, amint a jövedelme növekszik, de azt mondja, hogy a rendszer megérte. „Ha nem keresel 45 000 font fölött, és van valaki a családban, akire támaszkodhatsz, azt javaslom, hogy vágj bele.”
Alex Bonfield, 34 éves, Oxfordshire-ből költözött Manchesterbe, hogy megvásárolja első otthonát. „A feleségem tanár, és teljesen új állást kellett találnia itt. Nagyon szerette a régi iskoláját, de ez sokkal fontosabb volt” – mondta. „Nem volt könnyű döntés. Itt senkit sem ismerünk.” A pár nem engedhette meg magának, hogy Oxfordshire-ban, a család és a barátok közelében vásároljon, ahol az átlagos ingatlanárak 479 000 fontot tesznek ki, míg Manchesterben 251 000 font. Öt éve kezdték a megtakarítást, és most 300 000-325 000 font közötti ingatlant keresnek, 50 000 font letéttel. „Nem vagyunk a legmagasabb árszinten, de elég magasak vagyunk.” Nem ők az egyedüliek. A Santander UK szerint az elmúlt két évben az első lakásvásárlók 67%-a költözött el, hogy be tudjon lépni az ingatlanpiacra. Oliver Jones, 27 éves, Londonban él, és egy közös tulajdonú rendszer segítségével vásárolta meg első otthonát – egy 500 000 fontos, két szobás lakást. 25%-os részesedést vásárolt 40 000 font letéttel, és egy régi barátjának adja bérbe a lakást, akivel korábban együtt bérelt. „Elegünk volt abból, hogy minden évben a főbérlővel próbálkozzunk, aki az árakat drámaian megemelte” – mondta Oliver. „Most körülbelül 1000 fontot spórolunk havonta a régi lakásunkhoz képest.” A közös tulajdonú rendszerek lehetővé teszik a vásárlók számára, hogy egy ingatlan egy részét megvásárolják, és a többi részért bérleti díjat fizessenek. Gyakran könnyebben hozzáférhetőek, de bonyolultabbak is lehetnek, például szolgáltatási díjakkal és korlátozott viszonteladási lehetőségekkel. Oliver havi költségei körülbelül 1550 fontot tesznek ki, beleértve 500 fontot a jelzálogra, 800 fontot a bérletre a 75%-os részvényért, amelyet nem birtokol, és 250 font szolgáltatási díjat. Míg ő és a bérlője informálisan megosztják a költségeket, Oliver fedezi az összes lakhatási kifizetést. „A jelzálogom kamata 5,4%, de a nem birtokolt rész bérleti díja csupán az ingatlan értékének 2%-a.”
Daniel Price, 27 éves, az év elején vásárolta meg háromszobás otthonát a Dél-Walesi Völgyekben, nem messze attól a helytől, ahol felnőtt. Négy és fél éve kezdett el spórolni a Help to Buy ISA keretében – egy állami program, amely 25%-kal megemelte a megtakarításait, legfeljebb 3000 font maximális támogatással
